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金融科技发展的重要方向在产业融合


新冠肺炎疫情给中国经济带来了深刻的影响,从短期来看,无论是消费、投资还是对外贸易的需求方面,还是制造业、服务业的供应方面都受到了不同程度的干扰。这些短期的影响将随着复工复产和疫情受控而逐渐得以恢复。就长期而言,肺炎疫情也给经济活动带来一些长期的变化,数字技术在疫情防控和社会隔离中得到了广泛的应用,这对于未来数字经济的发展起到了催化的作用。这其中,金融科技正随着5G、云计算、产业互联网等技术的推广而即将迎来发展的机遇。


金融科技的应用将体现在普惠性金融和产业互联网金融两个主要方面。金融资源的传导机制带来颠覆性的改变,数字技术将大大提升金融资源的效率,给整体经济发展带来突破。其发展的重点在于与普惠金融、产业互联网等产业数字化的深度融合。原重庆市市长黄奇帆也谈及5G背景下金融科技的特征和发展路径这一话题。他认为,目前而言,随着5G的加速落地,其在产业数字化方面的应用,使得金融科技产业发展进入了一个新的阶段,即由消费金融、普惠金融进入产业互联网金融的时代,其重点是数字科技在产业金融领域的应用。


在4G时代,随着移动互联网技术的发展,以电子商务和移动支付为代表的数字技术已经带来了金融业,特别是普惠金融的迅速发展。当然,在这个过程中,出现了P2P的互联网金融的异化。这与金融监管体制和社会环境相关联,给金融秩序和经济活动带来很大的损失。但并不能以此否认金融科技在普惠金融领域的推动作用,它使得更多的普通居民和个体工商户通过电商和移动支付等数据的应用,获得了信贷支持。这也是近两年来,普惠金融和消费金融得到飞速发展的一个因素。上海高金金融研究院陈劲认为,以阿里巴巴、腾讯、京东、携程、美团点评等为代表的互联网公司希望应用前沿技术,改变传统的个人金融服务信息采集、风险定价模型、投资决策过程、信用评级体系等,为用户带来更便捷、可获得的线上金融服务,促进消费升级。


但相对于发展的潜力而言,产业互联网金融可能具有更大的空间。黄奇帆认为,金融科技核心的基础是产业互联网,而不是以消费互联网为基础的网贷。它核心的服务对象是小微企业。根据黄奇帆的估计,产业互联网的市场空间将有几十万亿元(60万亿元)的规模,由此带来巨大的金融需求。包括京东数科经济学家沈建光在内的行业人士认为,现在金融科技大趋势是从to C向to B的转变。比如帮助大企业进行数字化,整个重构供应链,整个金融科技行业慢慢从互联网金融已经到了产业互联网行业。


实际上,产业互联网的深化将带来各种生产、设计、物流、服务等各种信息的释放,能够解决困扰当前金融服务的信息不对等的问题,各种数字化信息使得企业对于金融服务者更加透明,更容易对风险进行估值。黄奇帆认为,产业互联网和供应链产业链结合了以后,形成了信息,它为金融企业服务了,就有新的动力。当这样的金融跟产业互联网结合了,这一个行业的产业互联网和金融结合在一起,企业和行业各种信息的汇聚,形成了整个产业链、供应链、价值链、信息链。这种信息链将使得金融企业更容易服务于中小企业,解决融资难的问题,由此带来企业效率的提升和整个经济资源的释放。当然,产业互联网金融的实现,还是依赖于产业互联网技术的发展和普及,以及在此基础上,金融科技与产业的深度融合。目前,在可预计的范围内,主要还是在于供应链金融的升级。


尽管黄奇帆认为,目前随着消费互联网发展告一段落,这一领域并非金融科技的重点。但实际上,由于区块链技术、AI技术、数字货币的加速落地,针对居民和个人的金融服务升级仍具有很大的空间。特别是在数字货币支付、存款、理财、融资、保险等方面,整个金融行业面临数字化升级的趋势,这些都需要金融科技与金融服务的深度结合予以实现。而且这种以“To C”的普惠金融服务的数字化会来的更快。目前以数字银行为代表的新型开放银行,保险科技等新兴数字化金融都已经开始落地,预计未来会随着5G的到来进一步快速的普及。


在5G带来的产业互联网的时代,整个经济模式也将发生革命性的变化。陈劲认为,产业互联网将使得经济形态从个人经济转变为平台经济,突出社会资源的共享性与开放性。对于现在的数字科技企业而言,数字化应用将逐渐从需求侧拓展至供给侧,目标定位从满足个人消费体验转变为改造企业经营模式、提升企业运营效率、优化企业资源配置。


因此,经济数字化进一步加速,不仅是产业发展的新机遇,也给金融业的发展带来了新的空间。金融科技本身就是数字技术和金融业融合的产物,无论是面向个人的数字开放金融还是面向企业的产业互联网金融,都是以金融资源促进数字技术和现有经济活动的融合发展。所以,推动金融科技的发展,关键不是某一项技术方面取得优势,更重要的是构建平台化的发展生态。这需要产业生态的进一步完善,形成针对相关产业链条的构建。因此,市场生态建设是金融科技获得进一步发展,以及金融服务业实现数字化融合的关键。


分析结论(Final Analysis Conclusion):


新冠疫情在给经济和社会带来冲击的同时,也使得数字经济发展进一步加速,带来了金融科技发展的机遇。其未来发展的空间还在于产业互联网金融的落地和新的数字金融的普及。这些都需要数字技术和金融业、以及产业数字化的融合。


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